Puntos Clave

Lo básico: ¿Cuánto cuesta la bancarrota?

Si califica para la bancarrota del Capítulo 7, entonces esa puede ser su única opción para el alivio de la deuda, ya que generalmente significa que no tiene suficientes ingresos para elaborar un plan de liquidación de deudas o utilizar otras opciones, como asesoramiento crediticio o consolidación de deudas. Abordaremos los conceptos básicos del Capítulo 7, aunque nuestro enfoque para este artículo es la bancarrota del Capítulo 13, porque es la opción que más se compara con la liquidación de deudas.

La decisión de declararse en quiebra nunca debe tomarse a la ligera. Dado que es un proceso legal, tendrá que pagar las tasas judiciales y, amenudo, los costos relacionados con la contratación de un abogado. Los costos menos obvios incluyen el impacto en su puntaje crediticio, términos rígidos de pago de la deuda, pérdida de tarjetas de crédito e incapacidad para asegurar nueva financiación y otros costos potenciales relacionados con la naturaleza pública de la bancarrota. Los costos específicamente relacionados con la bancarrota pueden incluir:

Tasas judiciales

Las tarifas judiciales para una declaración de bancarrota del Capítulo 7 son de $ 335, lo que podría ser una carga para los más necesitados; para ser elegible para el Capítulo 7, sus activos e ingresos deben estar por debajo de cierto umbral. Las tasas judiciales por el Capítulo 13 totalizan $310. Si bien se espera que realice estos pagos en el momento de la presentación, el tribunal puede otorgarle permiso para realizar pagos a plazos si no tiene el efectivo disponible.

Honorarios Legales

Los honorarios de los abogados pueden costar entre $1,200 y $2,500, pero varían mucho según el lugar donde viva y la complejidad del caso. Los abogados generalmente requieren el pago de sus honorarios por adelantado debido a las preocupaciones sobre la capacidad de pago de sus clientes, según el artículo de ProPublica vinculado anteriormente. Esto puede presentar un enigma para las personas de bajos ingresos. Si bien los abogados cobran más por los casos del Capítulo 13 (un promedio de $ 3,000 a $ 4,000), es posible que estén más dispuestos a comenzar sin pagar honorarios por adelantado, cobrándolos más tarde a través del plan de pago de la deuda.

Lo básico: ¿Cuánto cuesta la liquidación de deudas?

Al igual que la bancarrota, la liquidación de deudas también se considera una opción de alivio de la

deuda para casos más graves. Para calificar, debe poder reservar suficiente efectivo para pagar sus deudas renegociadas. También debe demostrar que enfrenta una dificultad financiera, como una emergencia de salud o la pérdida del trabajo. Si bien puede tratar de liquidar las deudas por su cuenta, es más probable que logre reducir sus deudas si trabaja con una organización profesional.

Además, al igual que con la bancarrota, existen otros costos para la liquidación de deudas que pueden no ser tan evidentes de inmediato, como el impacto en su puntaje de crédito y

la posibilidad de acciones legales por parte de sus acreedores. Los costos específicamente relacionados con la liquidación de deudas incluyen:

Tarifas de liquidación de deudas

Está prohibido que las empresas de liquidación de deudas cobren tarifas por adelantado. En su lugar,

usted paga a la empresa de liquidación de deudas después de liquidar cada deuda, en función de un

porcentaje de la deuda total inscrita o del monto de la deuda reducida. Digamos que la compañía

negocia su deuda de $10,000 a $6,000 y cobra el 22 por ciento de la deuda total inscrita. Le pagará al acreedor $6,000 y le pagará a la compañía de liquidación de deudas $2,200.

En ese escenario, pagaría un total de $8,200 en lugar de pagarle a su acreedor el saldo original de $10,000 (que, con intereses y cargos, probablemente continuaría creciendo en ausencia de cualquier intervención). Un estudio basado en datos de 2017 encontró que los consumidores ahorran entre $2.60 y $2.70 por cada $1 gastado en tarifas pagadas a la empresa de liquidación de deudas.

Posibles demandas de acreedores y cobradores

Cuando se inscribe en un programa de liquidación de deudas, voluntariamente deja de pagar a sus acreedores y, en cambio, coloca ese dinero en una cuenta separada que usted controla. Esto se utiliza para pagar los montos de la deuda negociada. Sin embargo, durante el tiempo que esté ahorrando dinero en esta cuenta, los acreedores o las agencias de cobro pueden amenazar o emprender acciones legales.



Si se trata simplemente de una amenaza, a menudo se muestran receptivos a la perspectiva de un acuerdo. Podría ser costoso (abogado, honorarios de la corte, etc.) si continúan con una demanda, pero muchas compañías de liquidación de deudas ofrecen servicios legales de terceros para representar a sus clientes en caso de que esto ocurra. Para asegurarse de que está cubierto para este tipo de situación, asegúrese de trabajar con una empresa de alivio de la deuda de buena reputación.

Factores que impactan el costo tanto de la bancarrota como de la liquidación de deudas

Al comparar los costos, los honorarios de abogados y tribunales asociados con la bancarrota y los honorarios y riesgos legales asociados con la liquidación de deudas apenas tocan la superficie. Las principales preocupaciones con cualquiera de las opciones son el impacto financiero en su puntaje de crédito, las probabilidades de volver a endeudarse, el efecto en su propiedad y activos, y el costo (si corresponde) de que la resolución de su deuda se convierta en un asunto de dominio público.Echemos un vistazo a los factores de costo que pertenecen a ambas opciones y cómo difieren para cada uno.

Puntuación de crédito

Ya sea que se declare en bancarrota o siga un plan de liquidación de deudas, su puntaje crediticio

(puntaje FICO®, específicamente) se verá afectado. Esta es la calificación numérica en su informe de crédito que los prestamistas usan para evaluar qué tan solvente es usted. Cuanto más alto sea el puntaje, más probable es que reciba términos favorables en un préstamo. Cuando se informa la bancarrota u otros signos de dificultades financieras a las principales agencias de informes crediticios, se reduce su puntaje.

Después de que se presente, la bancarrota será parte de su informe crediticio durante siete a 10 años, lo

que tendrá un impacto negativo en su puntaje crediticio durante ese tiempo. Este período de

recuperación suele ser más corto para quienes se inscriben en un programa de alivio de la deuda. Según un estudio de 5 años de clientes de Freedom Debt Relief, el tiempo promedio de recuperación del puntaje crediticio para los clientes de FDR es de menos de cuatro años (45 meses), y el resultado promedio para los graduados es un puntaje FICO® promedio de aproximadamente 680 dos y un medio año después de su finalización. Esto es lo que podría parecer: *

*El análisis presentado se basa en un análisis retrospectivo de los graduados de Freedom Debt Relief que se inscribieron desde marzo de 2014 hasta mayo de 2014. Los datos se obtuvieron de una agencia de informes crediticios para facilitar el estudio. Los resultados presentados no representan una garantía de lo que sucederá con el puntaje crediticio y la deuda inscrita de un cliente, sino más bien una observación retrospectiva de lo que sucedió con el puntaje crediticio y la deuda inscrita de nuestros clientes a lo largo del tiempo.

El alto costo del mal crédito también debe tenerse en cuenta en el costo general de la quiebra o la

liquidación de deudas. Aquellos con un FICO® Score de 579 o inferior tienen un crédito que con mayor

frecuencia resulta en tasas de interés del préstamo y una mayor tasa de denegación.

Pongamos esto en perspectiva. Suponga que puede calificar para una tasa de interés de 2.379% si su

puntaje de crédito está entre 760 y 850, pero su tasa puede ser de 3.968% si su puntaje está entre 620 y 639. Si desea una hipoteca a 30 años sobre una casa de $300,000, el un rango de puntaje de crédito más alto podría resultar en un costo total de la hipoteca de $419,967 ($1,167 por mes), en comparación con $513,618 ($1,427 por mes) para el rango de puntaje de crédito más bajo.



Además, el mal crédito puede verse como un factor de riesgo para las aseguradoras y hacer que esas

tasas suban. Otros resultados negativos del mal crédito incluyen la posibilidad de que pueda de

scalificarlo de ciertas oportunidades profesionales; hacer que se niegue una solicitud de alquiler de apartamento; dar como resultado que las empresas de servicios públicos cobren depósitos más altos; y, en general, le impiden acumular riqueza hasta que pueda recuperarse.

Propiedad y activos

Cuando se declara en bancarrota del Capítulo 7, sus activos líquidos se venden para pagar a sus acreedores. Si bien el Capítulo 13 puede permitirle conservar gran parte de su propiedad, debe pagar a los acreedores no garantizados (tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, etc.) una cantidad igual al valor de sus activos no exentos. Los programas de liquidación de deudas, por otro lado, no consideran el valor de sus activos en absoluto. Si bien puede optar por venderciertos activos para ayudar a pagar sus deudas, el programa se enfoca solo en reducir la cantidad de deuda que debe y ayudarlo a resolver esa deuda. 

Reincidencia e impactos a largo plazo

El objetivo de cualquier tipo de alivio de la deuda debe ser duradero, pero no siempre es así. De hecho, el 39 por ciento de quienes presentaron casos de bancarrota del Capítulo 13 en 2019 se habían declarado en bancarrota anteriormente en los ocho años anteriores, según los datos federales más recientes. Si se supone quela bancarrota es un borrón y cuenta nueva, una oportunidad para cambiar su rumbo financiero, aproximadamente cuatro de cada 10 personas y hogares que solicitan el Capítulo 13 no lo hacen.

Los graduados de los programas de liquidación de deudas de mayor reputación cuentan con un historial mucho mejor. De hecho, la tasa de reincidencia para los graduados de Freedom Debt Relief que regresan nuevamente al alivio de la deuda es menos del 2 por ciento, según los registros de la compañía, menos de una vigésima parte de la tasa de reincidencia para los que se declaran en bancarrota del Capítulo 13. 



Esta impresionante tasa de éxito se puede atribuir, en parte, al objetivo de enseñar a los afiliados mejores hábitos financieros y mejorar su educación financiera en general.

El costo del fracaso

Mientras que los casos del Capítulo 7 dan como resultado una descarga exitosa de las deudas el 96% de las veces, menos de la mitad de todos los casos del Capítulo 13 lo hacen. De hecho, se estima que el 67% de los casos del Capítulo 13 fracasan, ya que el plan de pago de cinco años puede ser muy difícil de cumplir, especialmente cuando surgen gastos o circunstancias inesperados (como un despido o una enfermedad). Si omite un solo pago, se puede cancelar todo el plan, lo que le permite encontrar una nueva solución para su deuda.

No se garantiza ninguna solución, y eso incluye la liquidación de deudas. Sin embargo, el proceso de reservar dinero hasta que tenga suficiente para pagar las deudas renegociadas ha demostrado ser bastante efectivo. De hecho, un estudio realizado por el American Fair Credit Council (AFCC) encontró que el 95 por ciento de los clientes de liquidación de deudas obtuvieron ahorros por encima de sus tarifas para las empresas de liquidación de deudas.

Registro público versos proceso privado

Cuando solicita la protección por bancarrota, se convierte en un asunto de registro público, lo que podría ser un costo para su reputación, especialmente si es propietario de un negocio o tiene una ocupación en la que dicha información podría ser perjudicial para su carrera. La liquidación de deudas, por otro lado, es un proceso privado que puede descubrirse, pero generalmente no forma parte de un registro judicial oficial.

Cuando se suman todos estos factores, la bancarrota podría ser un proceso mucho más costoso de lo que mucha gente piensa. Por supuesto, su decisión debe basarse en sus necesidades y objetivos específicos. Sin embargo, antes de elegir, asegúrese de comprender los costos reales, tanto a corto como a largo plazo, de cualquiera de los métodos.

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