¿Cómo afecta un programa de alivio de la deuda a su crédito? Cuando sienta que su deuda está fuera de control, es hora de buscar ayuda. Puede valer la pena explorar una estrategia de alivio de la deuda, como la gestión de la deuda, la consolidación de la deuda, la liquidación de la deuda, el asesoramiento crediticio o la bancarrota. Pero, ¿el alivio de la deuda daña su crédito?

Los programas de alivio de la deudaafectan su crédito en más de una forma. Conozca cómo los programas de alivio de la deuda afectan su crédito y qué puede hacer para mejorar su puntaje crediticio.

Deshacerse de la deuda: cuanto antes mejor

Cada mes que sus acreedores reportan un pago atrasado o perdido, sus puntajes de crédito bajan.

“Muchas personas no entienden que un puntaje de crédito afecta el costo del crédito, lo que tiene consecuencias en el mundo real”, dice Eric Steiner, abogado de Steiner Law Group, LLC, en Baltimore.



“Porejemplo”, dice, “alguien con un puntaje de crédito FICO de 750 puede financiar un automóvil con una tasa de interés baja del 2,25 %. Eso significa que pagarán menos por el préstamo, lo que resultará en un pago mensual más bajo. Pero una persona con un puntaje crediticio de 520 pagará una tasa de interés ridículamente más alta por el crédito. Como resultado, a lo largo de su préstamo, pueden pagar casi el doble del precio de compra real del vehículo, lo que resulta en un pago mensual significativamente más alto”.

Cuando se da cuenta de que tiene una situación de deuda problemática, puede ser fácil sentirse abrumado e ignorar el problema. Pero esto es probablemente lo peor que puedes hacer.

“Si su deuda no se paga durante un tiempo lo suficientemente largo,lo más probable es que eventualmente llegue a un bufete de abogados o una agencia de cobro cuyo único trabajo es cobrar la deuda. Si lo demandan y ganan, lo que sucede con frecuencia, su salario puede ser embargado por una suma del 25% de su cheque de pago, lo que puede ser paralizante. Además, su puntaje de crédito y solvencia se verán afectados dramáticamente”, advierte Steiner.

Si esta es su situación, no hacer nada puede ser peor para su puntaje crediticio que incluso una solución drástica como el alivio de la deuda.

¿Qué tan grave es su problema de deuda?

Además de tener dificultades para realizar los pagos mensuales de la deuda, una buena manera de verificar que tiene un problema grave de deuda es calcular su relación deuda-ingreso (DTI). Para ello,suma los pagos mensuales de tus deudas, como el alquiler o la hipoteca, los mínimos de las tarjetas de crédito, los préstamos para automóviles, etc. (pero no los gastos de subsistencia, como los alimentos o los servicios públicos). A continuación, divida ese total por su ingreso mensual bruto (antes de impuestos). El porcentaje resultante indica su DTI.

“Si su relación DTI supera el 50%, está gastando al menos la mitad de su ingreso bruto para pagar sus deudas. Idealmente, su DTI debería ser inferior al 36%”, dice Lyle Solomon, abogado y experto financiero de Oak View Law Group, con sede en Rocklin, California.

 En general, la definición de "insolvente" es cuando tiene más pasivos que activos, que es otro indicador crucial de estar atrapado en una situación de deuda grave, según Steiner. Sume el valor de lo que posee y reste lo que debe; si el resultado es menor que cero, es insolvente.

“Otra forma de determinar si se encuentra en un dilema de deudas incobrables es crear un presupuesto mensual que analice los ingresos netos y los gastos de manutención mensuales. Si sus ingresos no son suficientes para cubrir la carga de su deuda después de pagar los gastos de manutención, está claro que tiene un problema de deuda que debe abordarse”, agrega.

Cómo el alivio de la deuda afecta su crédito

Con la liquidación de deudas (también llamada condonación de deudas), puede reducir el monto principal adeudado pagando una suma global a uno o más acreedores.

“Su asesor de deuda negociará con sus múltiples acreedores para reducir el monto principal que debe”, explica Solomon.

Cuando opta por la liquidación de deudas, los acreedores generalmente informan a las agencias de crédito que pagó menos del saldo total. Y los modelos de puntuación de crédito incorporan eso en su puntuación, lo que provoca una caída significativa.

Sin embargo, el mayor daño que la liquidación de deudas causa a los puntajes de crédito proviene de los meses previos a la liquidación. Esto se debe a que pocos acreedores aceptarán menos del monto adeudadosi sus clientes pagan todos los meses según lo acordado. Y la mayoría de las personas con problemas de deudas no tienen una suma global para saldar sus deudas.

Entonces, la forma en que funcionan la mayoría de los programas de liquidación de deudas es que usted deja de pagar a sus acreedores no garantizados (generalmente compañías de tarjetas de crédito) y en su lugar paga a una cuenta de alivio de deuda. Esto logra dos cosas: convence a los acreedores de que no puede pagar su pago y le permite ahorrar una suma global.

“Esto influirá negativamente en su informe crediticio y puede disminuir su puntaje crediticio. Considere que a sus acreedores no se les reembolsa de inmediato si realiza pagos mensuales a una empresa de liquidación de deudas”, agrega Solomon.

Los datos de VantageScore muestran que liquidar una cuenta generalmente reduce los puntajes de crédito entre 45 y 130 puntos, dependiendo de qué tan alto fue el puntaje inicial.

Sin embargo, luego de la resolución de la liquidación de deudas, "es probable que su puntaje de crédito aumente porque ha resuelto una o más deudas", dice Steiner.

Un estudio realizado por el American Fair Credit Council encontró que seis meses después de graduarse de un programa de alivio de la deuda, los puntajes crediticiosdel consumidor aumentaron 60 puntos y continuaron aumentando con el tiempo. Sin embargo, su éxito no está garantizado. Debe administrar bien la deuda en el futuro para ver buenos resultados después de deshacerse de la deuda.

El impacto crediticio varia ampliamente

Bien, hemos aprendido la respuesta a la pregunta: ¿El alivio de la deuda perjudica su crédito? En general, una opción de alivio de la deuda como una de las anteriores podría reducir su puntaje crediticio en 100 puntos o más, según Solomon, así que prepárese.

“Su calificación crediticia actual, las categorías de deuda y la actividad crediticia actual influirán en cuánto disminuirá su calificación crediticia”, dice Solomon. “La medida en que su crédito puede sufrir también dependerá de si su deudaresuelta fue reportada como parcialmente pagada o pagada en su totalidad por el acreedor. Lo último no afectará su puntaje crediticio, pero disminuirá con lo primero”.

Curiosamente, aquellos que buscan el alivio de la deuda con mal crédito sufren menos daños crediticios que aquellos con buen crédito.

“Las personas con mal crédito generalmente sufren menos daños en su puntaje crediticio cuando ingresan a un programa de administración de deudas o se declaran en bancarrota porque su puntaje crediticio ya era bajo. En consecuencia, la caída no tiene mucho impacto”, comenta Steiner. “Alguien con un puntaje de crédito alto generalmente estará al día con los pagos mínimos, pero puede darse cuenta de que ya no puede pagar sus pagos o no podrá hacer mella en su deuda más allá de los pagos de intereses solamente. Cuando estas personas ingresan a un programa de administración de deudas o se declaran en bancarrota, su puntaje crediticio se reducirá de manera más significativa”.

Como mejorar sus puntajes de crédito después del alivio de la deuda

La buena noticia es que, una vez resuelta su deuda, puede trabajar para mejorar su crédito. De hecho, los estudios muestran que los graduados de alivio de la deuda a menudo ven mejorar sus puntajes de crédito. Puede ayudar a su causa siguiendo los siguientes pasos recomendados para aumentar su puntaje

de crédito:

• Hacer pagos a tiempo. “Asegúrese de pagar sus facturas antes de su vencimiento cada mes. Si no puede pagarlos en su totalidad, intente hacer pagos mínimos en sus facturas”, aconseja Solomon.

“Si tiene un puntaje de crédito de 670, por ejemplo, puede aumentarlo en 18 puntos simplemente haciendo pagos puntuales en todas sus facturas durante al menos un mes”.

• Deja de usar varias tarjetas de crédito. Si tiene más de una tarjeta de crédito, use solo una de ellas para hacer sus compras para que pueda ser disciplinado para hacer los pagos a tiempo. “Si los usa todos, no podrá realizar los pagos puntualmente y pagará multas por mora. Usted demostrará ser un deudor irresponsable y su puntaje de crédito se verá afectado. Además, evite solicitar nuevas tarjetas de crédito, ya que esto puede reducir su puntaje crediticio en un 10 % o más”, dice Solomon.

• Trate de usar dinero en efectivo para las compras. “Esto puede ayudarlo a evitar endeudarse con tarjetas de crédito o líneas de crédito”, agrega Solomon.

• Consulte sus tres informes de crédito gratuitos. Si nota algún error o discrepancia, trabaje para resolverlo con cada una de las tres agenci

as de crédito (Experian, TransUnion y Equifax).

• No cierre las tarjetas de crédito después de pagarlas. Si lo hace, su índice de utilización de crédito puede hacer que su puntaje de crédito disminuya.

Con una gestión cuidadosa de la deuda, puede restaurar

su crédito después del alivio de la deuda. Y sin

saldos inasequibles de los que preocuparse, es posible que pueda continuar mejorando su puntaje

crediticio y su salud financiera.

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