Puntos Clave

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Cómo funciona la Consolidación de Deuda.

¿Es la consolidación de deuda una buena idea? Si todavía puede pagar su deuda mensual pero quiere menos facturas mensual es, puede ser una buena perspectiva para la consolidación de deuda.

Este movimiento tiene sentido si el nuevo préstamo de consolidación de deuda que elige ofrece mejores

términos que los préstamos que desea pagar.

“Si está pensando en usar un préstamo de consolidación de deuda para pagar sus deudas, hay algunos

escenarios en los que vale la pena considerar”, señala Solomon. “Primero, esta estrategia vale la pena si

tiene una deuda con intereses altos. Los datos de Experian muestran que la tasa de interés

promedio de los préstamos personales es del 9,41%. La tasa de interés típica de la tarjeta de crédito, por otro lado, es de aproximadamente el 16%. La consolidación de sus deudas puede permitirle ahorrar dinero en los cargos por intereses si es elegible para una tasa de interés más barata que la que está pagando actualmente”.

La consolidación de deuda se logra más fácilmente si tiene un puntaje de crédito de bueno a excelente.

“Se ofrece un préstamo de consolidación de deuda a personas con todo tipo de cr

édito. Pero si desea condiciones favorables y una tasa de interés más baja, necesitará al menos un puntaje FICO de 670”, agrega Solomon.

Además, debido a que la consolidación de deuda/préstamos personales tienen un calendario de pago

predeterminado, pueden ser una opción adecuada si está buscando consolidar la deuda y permanecer en un calendario de pago fijo que le dará una fecha objetivo para el pago total.

“La consolidación de deuda puede ser una excelente manera de salir de la deuda, pero es importante

asegurarse de que pueda cumplir con el plan de pago”, advierte Max Benz, fundador/CEO de

BankingGeek. “Si no realiza un pago o se atrasa, todo el proceso puede volverse abrumador rápidamente”.



Además, si actualmente no puede pagar ningún monto de su deuda, "la consolidación de deuda no es

para usted", continúa Martin.

Préstamos de Consolidación de Deuda.

Los vehículos de financiación que puede utilizar para consolidar la deuda incluyen un préstamo personal, un préstamo con garantía hipotecaria o cualquier otro tipo de préstamo. Una vez aprobado, puede utilizar los fondos para pagar sus múltiples deudas. O bien, puede optar por una tarjeta de crédito con transferencia de saldo en la que transfiere los saldos pendientes de sus tarjetas de crédito con interes es más altos a una nueva tarjeta que ofrece una tasa de interés más baja.

La ventaja de cualquiera de estas opciones es que pagará menos en interés total durante la vigencia de su nuevo préstamo/financiamiento que si no hubiera elegido la consolidación de deuda. Además, será más conveniente pagar una factura mensual que varias facturas.



“Pagar los pagos de su préstamo de consolidación de deuda a tiempo y mantener abiertas las líneas de

crédito puede aumentar su puntaje de crédito”, señala Martin. “Sin e

mbargo, hacer pagos atrasados está acumulando más deuda en el proceso reducirá su puntaje de crédito”.

Planes de gestión de la deuda (DMP)

Si tiene dificultades para pagar sus deudas no garantizadas todos los meses, un plan de gestión de

deudas (DMP) de una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro puede ser la solución que necesita.

“Un programa DMP combinará sus deudas no garantizadas, como facturas de tarjetas de crédito, pagos

de préstamos de día de pago, facturas médicas y facturas de servicios públicos, en un solo pago. Esto puede reducir significativamente sus tasas de interés y proporcionar un cronograma estructurado para pagar la deuda durante tres a cinco años”, continúa Solomon. “La gestión de la deuda también tiene un impacto menor en su puntaje crediticio que la liquidación de obligaciones o la bancarrota porque paga toda su deuda inicial”.

Si decide consultar con un servicio de asesoría crediticia, una DMP puede ser una opción que se le

proporcione. Luego, la agencia trabajará con cada uno de sus acreedores para desarrollar un plan de

pago asequible. Una vez que el plan entre en vigencia, realizarás un pago único mensual al servicio de

asesoría crediticia, el cual destina tus fondos a tus acreedores.

“Debido a que tendrá que pagar un solo pago, un DMP hace que el pago de la deuda sea más manejable. Si bien los servicios de asesoría crediticia generalmente no pueden negociar el monto de la deuda con sus acreedores, pueden renegociar otras cosas, como el monto de su cuota mensual o las

exenciones de cualquier cargo que le hayan impuesto”, dice Solomon.

Si no puede obtener un préstamo de consolidación de deuda, un DMP puede ser una buena opción. Un

DMP no tiene ningún criterio crediticio, a diferencia de un préstamo de consolidación de deuda, que a

menudo requiere un buen puntaje crediticio.

“La elección de una DMP es la mejor opción tanto para deudas menores como significativas. Sin embargo, no son para todos”, advierte Solomon. “Un DMP es adecuado para usted si su deuda no garantizada es de alrededor del 15 % al 39 % de sus ingresos anuales, si tiene un salario fijo y cree que podría pagar su deuda en cinco años si tuviera una tasa de interés más baja, y si puede evitar abrir nuevas líneas de crédito mientras está en el DMP”.

¿Es la Consolidación de Deuda una buena idea?

La consolidación de la deuda puede o no ser una sabia elección.

“Todo se reduce a la seriedad con la que te tomas el proceso y si puedes o no comprometerte a llevarlo a cabo. Si tiene un ingreso constante, un crédito decente y un fuerte deseo de liquidar deudas, la

consolidación de deudas con un préstamo personal es probablemente su mejor opción”, aconseja

Solomon.

“Sin embargo, si no es un buen candidato para la consolidación de deuda según los criterios disc

utidos anteriormente, la consolidación de deuda no es una buena idea. Esto es especialmente cierto si su deuda total es mínima, si el préstamo de consolidación de deuda tiene una tasa de interés más alta que su deuda pendiente o si los cargos de su préstamo de consolidación de deuda terminarán consumiendo todos sus ahorros potenciales”

Como funciona la Bancarrota

¿Qué pasa si sus deudas se han vuelto inmanejables? Si califica, la bancarrota podría reorganizar o

liquidar sus deudas. Los dos tipos más comunes de bancarrota para individuos son el Capítulo 7 y el Capítulo 13.

Capítulo 7

La bancarrota del Capítulo 7, también conocida como bancarrota de liquidación, puede eliminar parte o la totalidad de su deuda en solo unas pocas semanas. Sin embargo, sus ingresos deben ser lo suficientemente bajos para calificar para una presentación del Capítulo 7. Y es posible que tenga que renunciar a sus ahorros, posesiones y propiedades para satisfacer a sus acreedores.

"El Capítulo 7 es mejor si tiene una propiedad pequeña, facturas de tarjetas de crédito, préstamos de día

de pago, facturas médicas y préstamos personales, que pueden ser condonables, y si los ingresos de su

familia están por debajo de la media estatal para una familia de su tamaño". señala Salomón.

Capítulo 13

La mayoría de las personas que no califican para el Capítulo 7 eligen presentar el Capítulo 13. Además, el

Capítulo 13 es la opción preferida para los consumidores que no quieren perder sus activos. Para calificar, debe tener ganancias mínimas y su deuda total no garantizada no puede superar los $419,275, mientras que su deuda total garantizada no puede exceder los $1,257,850.

Una bancarrota del Capítulo 13 lo obliga a pagar algunas o todas sus deudas durante un período de tres

a cinco años. Un juez de bancarrotas o síndico examina sus ingresos y gastos y determina el pago

mensual de su plan. Una vez que haya realizado todos los pagos de su plan según lo acordado, el tribunal descarga los saldos restantes.

"El Capítulo 13 es mejor si tiene una fuente de ingresos constante, se ha mantenido al día con sus

declaraciones de impuestos y puede presentar documentos de declaraciones y pagos de impuestos que estén al día", dice Solomon.

“Tampoco puede haber excedido los montos máximos de deuda garantizada y no garantizada. Tampoco se le debe haber desestimado una bancarrota dentro de los 180 días por no presentarse o cumplir con la corte de bancarrota. Y no debe haber tenido una descarga de una bancarrota del Capítulo 13 durante los dos años anteriores o una bancarrota del Capítulo 7, Capítulo 11 o Capítulo 12 en los últimos cuatro años

"

Consejería de Bancarrota

Si siente la necesidad de declararse en bancarrota, Solomon recomienda que primero asista a una sesión de asesoramiento con una institución de asesoramiento crediticio autorizada por el Programa de

fideicomisarios de EE. UU. del Departamento de Justicia. Su asesor debe evaluar sus circunstancias

financieras específicas, explicarle las opciones de bancarrota y ayudarlo a desarrollar un plan de  presupuesto. Si no puede pagar este asesoramiento, se le proporcionará sin costo alguno.

“Si, después de recibir asesoramiento crediticio, aún desea declararse en bancarrota, es mejor contar con la ayuda de un abogado con experiencia, que pueda ayudarlo a elegir la opción de bancarrota adecuada para usted”, señala Solomon.



Recuerde que, “si bien la bancarrota puede ser una excelente forma de liquidar sus deudas y comenzar de nuevo, tendrá un impacto negativo en su crédito”, dice Benz.

Alternativas de Bancarrota

Cuando se trata de decidir entre la consolidación de deudas y la bancarrota, tenga en cuenta que este

último debe ser su último recurso para obtener alivio financiero.

“En la bancarrota del Capítulo 7, debe vender sus activos a cambio de la cancelación de la mayoría de los tipos de deuda. Con el Capítulo 13, diseñará un plan de pago y se apegará a él para pagar la mayor

cantidad posible de sus deudas pendientes, y los arreglos de pago generalmente duran de tres a cinco

años”, dice Solomon.

Alternativamente, es posible que desee considerar la liquidación de deudas en lugar de la consolidación

de deudas o la quiebra. La liquidación de deudas implica obtener la ayuda de un servicio de terceros para negociar un pago de deuda más bajo de lo que debe. A diferencia de la bancarrota, que crea un registro público, la liquidación de deudas es privada. Y a diferencia de la bancarrota, no tiene que cumplir con un plan que no le gusta. Solo se liquida si usted y su acreedor acuerdan una cantidad y términos.

“Tenga en cuenta que la liquidación de deudas puede dañar su puntaje crediticio. Y, según el IRS, el

dinero ahorrado a través de la liquidación de deudas está sujeto a impuestos porque se considera ingreso para el consumidor”, dice Solomon.

“Además, las agencias de liquidación de deudas frecuentemente cobran tarifas basadas en la deuda inscrita o la cantidad ahorrada”.