Conclusiones clave:

•Los programas de dificultad de la deuda incluyen indulgencia, aplazamiento y modificaciones a su

tasa de interés o pago.

•También podría beneficiarse de un programa de

dificultades económicas del IRS.

•Los eventos que califican incluyen pérdida de trabajo o reducción de horas, enfermedad o lesión

y divorcio o la muerte de su cónyuge.

¿Tiene problemas para pagar sus cuentas? ¿Sientes que estás sobre tu cabeza con la deuda? Puede ser el momento de seguir un programa de deuda/dificultades financieras. Estos planes pueden ayudarlo a obtener una base financiera cuando enfrenta problemas de dinero graves.



Tómese el tiempo para obtener más información sobre los programas de dificultad de la deuda, cómo calificar, si es un buen candidato y más.

¿Qué es un programa de dificultades financieras o de deuda y cómo funciona?

Un programa de dificultades financieras es un plan proporcionado por su acreedor para darle un descanso temporal en el pago de su deuda. Si califica para ayuda por dificultades económicas, su acreedor puede ofrecerle opciones como indulgencia, pagos diferidos o modificaciones a su tasa de interés o monto de pago.

“Un programa de dificultades financieras o de deuda es un programa que un prestamista puede ofrecer a sus clientes para ayudarlos con el momento de los pagos u otra asistencia”, explica Rhett Roberts, director ejecutivo de LoanPro, un software central de préstamos, en Farmington, Utah.

¿Por qué los prestamistas/acreedores deberían ofrecer programas de dificultad de deuda? Porque tienen un incentivo para ayudar a sus clientes.

“Imagina que eres un prestamista que otorga un préstamo. El prestatario realiza pagos de manera bastante constante durante algunos meses o incluso años. Luego, cuando el préstamo está aproximadamente a la mitad de su pago, los pagos comienzan a llegar tarde y por menos de lo que se debe. Si está claro que el prestatario tiene dificultades para pagar y el prestamista no hace nada,esto crea tanto un prestamista frustrado como un consumidor frustrado que no siente que el prestamista lo está ayudando cuando lo necesita”, explica Roberts.

“En cambio, si el prestamista se acerca a su cliente y le ofrece un programa de dificultades financieras para permitirle tener pagos reducidos, omitir pagos u otras opciones, esto ayuda a ambas partes. Para el prestamista, la ventaja es que esto en realidad aumenta el rendimiento de la cartera y la lealtad a la marca con el consumidor”.

Programa de dificultades financieras: 3 tipos para solicitar

Hay tres tipos principales de asistencia por dificultades financieras comúnmente disponibles para los prestatarios elegibles: indulgencia, pagos diferidos y modificaciones a su tasa de interés o pago.

Paciencia

Un prestamista o acreedor puede aceptar la indulgencia, lo que le permite pausar o reducir sus pagos por un tiempo limitado antes de reanudar un programa de pago regular.

“Esto puede ayudar con problemas temporales como un problema médico que le impide trabajar mientras se recupera”, dice Roberts.

Pagos diferidos

En la mayoría de los casos, el aplazamiento le permite dejar de hacer pagos o reducir su monto a pagar hasta por tres años.

“No se acumulan intereses sobre los préstamos durante un período de aplazamiento porque el prestamista se hace cargo de los pagos de intereses”, señala Lyle Solomon, experto financiero y abogado de Oak View Law Group en Rocklin, California.

“El aplazamiento se considera una medida provisional. Si cree que no podrá reanudar los pagos en tres años o menos, debe buscar otras alternativas del programa de dificultad de la deuda ".

Tenga en cuenta que, con los pagos diferidos, los pagos diferidos no se perdonan. Se agregan al saldo de su préstamo, y su préstamo puede informarse como actual a las agencias de crédito.

“Esta es una opción ideal para superar un problema financiero único que no afectará su capacidad de pago en el futuro”, agrega Roberts.

Modificaciones a su tasa de interés o pago

Una modificación de préstamo cambia su préstamo existente modificando el plazo de pago, la tasa de interés u otra letra pequeña.



“Esto podría implicar cambiar el tipo de préstamo, extender su período de pago, reducir su tasa de interés, reducir su pago mínimo mensual requerido o reducir su monto principal adeudado”, dice Solomon. “Si no puede hacer sus pagos actuales o ya se ha atrasado, una modificación de préstamo puede ayudarlo de una de estas maneras”.

Programas de dificultades especificadas de la deuda

La indulgencia, lospagos diferidos y la modificación del préstamo son los tres tipos más comunes de programas de dificultades financieras disponibles para los prestatarios elegibles para muchos tipos de deuda. Pero también hay estrategias particulares que puede seguir segúnel tipo de deuda que tenga, que incluyen:



Programas de dificultades para deudas de tarjetas de crédito

¿Has llegado al límite de tus tarjetas de crédito? Su compañía de tarjeta de crédito puede ofrecer indulgencia, programas de pago modificados, exencion

es de tarifas o una tasa de interés reducida como opciones del programa de dificultades.

Programas de dificultades para la deuda hipotecaria

Su prestamista hipotecario puede ofrecerle opciones de modificación de hipoteca, refinanciamiento o hipoteca inversa para ayudarlo con sus dificultades.

Programas de dificultades para la deuda tributaria



Si tiene una deuda tributaria pendiente, sus opciones del programa de dificultades económicas del IRS pueden incluir una oferta de compromiso del IRS, un acuerdo de pago a plazos, un programa de condonación del IRS, pagos de multas e intereses, alivio del cónyuge inocente y liquidación de impuestos.

Programas de dificultades para la deuda de préstamos estudiantiles

Cuando tiene deudas de préstamos estudiantiles, un plan de pago basado en los ingresos, la indulgencia, el aplazamiento, la condonación de préstamos estudiantiles, el pago a medida que gana y el pago revisado a medida que gana se encuentran entre las rutas de dificultades que puede explorar.

Buenos candidatos para un programa de dificultades financieras

Los mejores candidatos para un programa de dificultad de la deuda son aquellos con una necesidad genuina de asistencia financiera que desean pagar sus deudas. Los escenarios legítimos que pueden calificarlo para un programa de dificultades incluyen:

•Desempleo

•Importante reducción de salario

•Emergencia médica, enfermedad o lesión

•Divorcio

•Desastre natural

•Muerte de un asalariado familiar

“Es más probable que sea elegible si enfrenta una crisis financiera debido a una o más de estas circunstancias”, dice Solomon. “Los candidatos pobres son aquellos que tienen dificultades financieras debido al gasto excesivo y la mala administración del dinero. Entre otros criterios, los acreedores analizan el historial de pagosy es menos probable que ofrezcan un plan de emergencia a los consumidores irresponsables”.

Sin embargo, "la mayoría de los prestamistas son empáticos con los prestatarios y preferirían que les paguen un poco más tarde o de una manera un poco diferente que ver a alguien enfrentar la bancarrota o la ejecución hipotecaria", señala Roberts.

Programa de Dificultades Financieras vs Liquidación de Deudas

Los programas de dificultades financieras comúnmente reducen o retrasan los pagos para superar los problemas financieros temporales. Los programas de liquidación de deudas, por otro lado, apuntan a pagar rápidamente una porción comparativamente mayor del préstamo para evitar deudas a largo plazo, según Roberts.



“En un programa de dificultad de la deuda, generalmente solicita al prestamista emisor que reduzca su tasa de interés, permita pagos diferidos o emita indulgencias dadas sus condiciones financieras actuales”, dice Kevin Miles, analista financiero de Loan Advisor[EM1].

“Pero en un programa deliquidación de deudas, usted paga una suma global de la deuda que debe al instante. A cambio, el acreedor puede permitir que se perdone una parte de su deuda. El beneficio es que puede pagar su deuda rápidamente, mientras que la desventaja es que depende del acreedor si desea aceptar su solicitud o no”.

Próximos pasos

Si cree que es hora de buscar un programa de dificultades financieras, siga estos pasos recomendados:

Examine su presupuesto

Agregue sus facturas y otros gastos importantes. Incluya pagos menos frecuentes, como el seguro de automóvil trimestral, y divídalos en cuotas mensuales. “Esto le dará una idea de cuánto dinero necesitará para sobrevivir”, dice Solomon.

“Cuando sume todos sus gastos mensuales, sabrá cuánto tiene disponible paragastar. Resta esa cantidad de tus ingresos para ver dónde terminas. Probablemente no necesite ni califique para un plan de emergencia si obtiene ganancias o tiene dinero extra. Pero si tiene dificultades financieras, este puede ser el momento de buscar laayuda de un plan de dificultades”.

Pónganse en contacto con su acreedor

No te escondas de las empresas a las que les debes dinero. En cambio, comuníquese con ellos cuando note un problema. “Llama al número de atención al cliente de tu acreedor y explica que no puedes hacer tus pagos. Dígale al representante que está buscando un programa de dificultades. Si hay una solución, lo más probable es que el representante lo transfiera a un departamento de mitigación de pérdidas o dificultades para obtener más información”, agrega Solomon.

Haz tu caso

Infórmele al representante que revisó su presupuesto mensual y descubrió que no podía realizar pagos sin dificultades financieras. Prepárese para corroborar su reclamo por dificultades financieras con estados financieros u otra evidencia.

Comparar opciones

Si se le considera elegible, un representante le presentará una o más opciones de programas de dificultades económicas, que posiblemente incluyan la reducción de su tasa de interés o la exención de los cargos por pagos atrasados. “Asegúrese de que el programa de dificultades se ajuste a su presupuesto 

y objetivos financieros. No desea celebrar un acuerdo sin confirmar que puede pagar el mínimo”, sugiere Solomon. Además, infórmese sobre las alternativas del programa de dificultad de la deuda que tal vez desee seguir en su lugar.

Sigue las reglas

Las reglas que se le puede solicitar que siga incluyen hacer un pago fijo por mes durante un período determinado y/o reunirse con un asesor de crédito regularmente. “Asegúrese de cumplir con todos los requisitos del plan. El no hacerlo puede resultar en que el acreedor descontinúe el programa de

dificultades, devolviéndolo al punto de partida”, advierte Solomon.